Іпотечний кредит 2% у Польщі: умови отримання та необхідний дохід

Програма «Перша квартира» у Польщі включає можливість пільгового кредитування за кредитом «Безпечний кредит 2%» та накопичення на квартиру на ощадному рахунку. Якщо ви плануєте купити нерухомість зараз, перегляньте, які умови діють за програмою «Безпечний кредит 2%» і скільки ви повинні заробити, щоб банк видав вам такий кредит.

 

Зміст:

• Якими є умови державної іпотеки під 2%?
• Як банки підходять для розрахунку кредитоспроможності людей, які подають заявку на кредит під 2%?
• Скільки ви маєте заробити для безпечного кредиту 2%?

Наявність досить високої кредитоспроможності є основною вимогою при прийнятті будь-яких зобов’язань у банках. Установи не надаватимуть кредиту, якщо клієнт просто не може собі це дозволити. Безпечний кредит під 2%, який запускається у рамках держпрограми «Перша квартира», не став винятком у цьому плані. Перевірте, скільки потрібно заробити, щоб мати шанс отримати на іпотечний кредит.

Якими є умови державної іпотеки під 2%?

Участь у програмі «Перша квартира», яка фінансується з державного бюджету та в рамках якої у банках, які співпрацюють із Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), вимагає виконання відповідних критеріїв. Які умови кредиту під 2% і хто матиме змогу його отримати?

Насамперед потрібно бути платоспроможним позичальником і мати гарну історію у BGK. Що цікаво, із власним внеском проблем немає — навіть якщо у вас немає заощаджень відповідного рівня, ви все одно зможете взяти такий кредит, поєднавши програму «Безпечний кредит 2%» із програмою «Квартира без власного вкладу».

2-відсотковий кредит може бути наданий у максимальній сумі:

• 500 тисяч PLN, якщо на нього подає заявку одна особа;
• 600 тисяч PLN, якщо на нього претендує особа, яка має хоча б одну дитину чи дружину.

При цьому кожен позичальник повинен відповідати таким умовам:

• вік до 45 років,
• купівля першої квартири або індивідуального будинку – це може бути будівництво будинку в господарській системі,
• відсутність права власності на квартиру чи будинок чи права кооперативу на квартиру чи будинок у минулому та до дати надання кредиту.

Варто зазначити, що банки не видають і не видаватимуть кредити з процентною ставкою 2% найближчим часом, як здається виходячи з реклами цього продукту в ЗМІ. Уряд, назвавши таким чином цю частину програми «Перша квартира», використав свого роду мислячий ярлик. 2-відсотковий кредит плюс маржа банку, а в розрахунках, поданих урядом, використовувалася настільки низька маржа, що вона розходиться з ринковими реаліями. Насправді, процентна ставка за “безпечним кредитом”, що становить 2 відсотки, буде значно вищою за зазначену стелю.

Протягом перших 10 років, коли застосовуватиметься субсидування платежів за кредитом, процентна ставка становитиме 2% плюс банківська маржа та комісія, якщо стягується.

Як банки підходять для розрахунку кредитоспроможності людей, які подають заявку на кредит під 2%?

При розрахунку платоспроможності потенційних позичальників, у тому числі щодо кредиту під 2%, банки повинні дотримуватись рекомендацій Польської фінансової інспекції (KNF). Нещодавно KNF вирішив послабити правила, викладені у цій рекомендації.

Рекомендація містить правила для банків щодо так званої передової практики видачі іпотечних кредитів. Вона визначає, серед іншого, як банки мають оцінювати потужність, розмір власного внеску та страховки. У 2023 році KNF вніс зміну до вищезгаданої рекомендації, що дозволило збільшити місткість багатьох людей. В результаті також кредит 2 відсотки може бути доступнішим для бенефіціарів програми «Перша квартира».

Зміна полягала у зменшенні буфера безпеки під час видачі іпотечних кредитів. У 2022 р. її збільшено до 5%, а з лютого 2023 р. зменшується вдвічі і становить 2,5%, щоправда, лише за деякими зобов’язаннями. Щодо безпечного кредиту 2%, KNF залишив банкам велику свободу щодо буфера, оскільки вказував, що він може бути навіть нижчим за 2 відсоткові пункти.

В основному при взятті житлових кредитів з періодично фіксованою відсотковою ставкою на термін більше 5 років, а це у випадку кредиту під 2%, надбавка може бути нижчою за 2,5%, якщо клієнт приймає рішення про фіксовану ставку на строк понад 60 місяців. Цей буфер може бути додатково зменшений, якщо період погашення коротший.

Скільки ви маєте заробити для безпечного кредиту 2%?

Здебільшого із програми “Безпечний кредит 2%” люди, які добре заробляють, виграють. Ви повинні мати відносно високий прибуток, щоб мати можливість взяти такий кредит.

Подивіться скільки вам дійсно потрібно заробляти, щоб отримати шанс на отримання такого кредиту з державними субсидіями.

Найнижча зарплата у Польщі становить 3600 злотих брутто з 1 липня 2023 року. Чи вистачить такої зарплати для отримання кредиту під 2%? Все залежить від того, скільки зобов’язань буде потрібно. Якщо це максимально доступна сума безпечного кредиту 2 відсотки. за одного, тобто. 500 000 PLN, немає можливості отримати такий кредит із мінімальною заробітною платою.

А як щодо меншої суми кредиту? У деяких містах достатньо 200 000 злотих, щоб купити однокімнатну квартиру для однієї людини. Так буде, наприклад, у Катовиці чи Ченстохові. Ця сума вимагатиме зарплати близько 3100 злотих нетто на місяць.

Заробітку у розмірі 6000 злотих нетто достатньо для того, щоб одна людина купила власну квартиру, наприклад, у Варшаві чи Кракові, де ціни на нерухомість високі. Це буде квартира-студія. У менших містах, навіть провінційних, за ту ж зарплату можна купити квартиру побільше.

Банки вичитатимуть певну суму на витрати на проживання, перш ніж вони вкажуть, яку суму кредиту може взяти така людина. Проте має виникнути проблем із отриманням максимальної суми креліту однієї, тобто. 500 000 злотих.

З сім’єю 2+1 за програмою “Безпечний кредит 2%” максимальна сума кредиту збільшується до 600 000 злотих. У свою чергу, заробітку у розмірі 8 000 злотих достатньо, щоб купити навіть 3-кімнатну квартиру для сім’ї у Познані, Любліні, Білостоку, Лодзі чи Зелена-Гурі.

Сім’ю 2+1 із щомісячним нетто-доходом 8000 злотих можна знайти у більшості банків, що приєдналися до програми «Безпечний кредит 2%».

Чи достатньо вам 5000 злотих чистого доходу на місяць, щоб купити квартиру в Бидгощі чи Кельце? Все залежить від того, наскільки велику квартиру ви хочете купити і де. Пам’ятайте, що ваша кредитоспроможність також знижується через раніше прийняті та ще не погашені фінансові зобов’язання.