Розстрочка у Польщі: як отримати іноземцю

Розстрочка у Польщі — це один з найпопулярніших видів споживчого кредитування, особливо коли це стосується товарів тривалого використання. Скористатися кредитуванням у Польщі можуть не лише поляки, ця функція також доступна для іноземців. 

У нашій статті ми розглянемо що таке розстрочка у Польщі та які існують умови для ї оформлення іноземним громадянином.

Зміст:

• Що таке “Raty” та “Kredyt ratalny”?
• Основні види покупок у розстрочку
• Zakup na raty
• Що можна придбати у розстрочку?
• Який термін погашення розстрочки?
• Купівля з відстроченим платежем
• Розстрочка у Польщі: чи можна оформити іноземцю?
• Де купити побутову техніку у розстрочку у Польщі?
• Які документи потрібні для оформлення розстрочки?
• Чи потрібна карта побита для оформлення розстрочки?
• Як іноземцю оформити покупку у розстрочку?
• Відхилення заявки на розстрочку
• Як підвищити шанси на позитивний розгляд заявки?

Що таке “Raty” та “Kredyt ratalny”?

Поняття “Raty” і “Kredyt ratalny” грають важливу роль у польській системі платежів і фінансових операцій. Вони використовуються для полегшення процесу придбання товарів на виплати, що дає змогу покупцям отримати необхідний товар зараз й оплатити його пізніше, зазвичай протягом певного періоду часу.

Важливо зазначити, що термінологія може бути не завжди чітко визначена і використовуватися по-різному в різних випадках. Проте, у більшості випадків різниця між “Kredyt ratalny” і звичайним споживчим кредитом (Kredyt konsumencki) полягає в тому, що перший можна оформити безпосередньо в місці продажу товарів, як-от магазин або в інтернет-магазині.

Слід підкреслити, що продавець сам по собі не надає розстрочку. Натомість цю операцію забезпечує банк або небанківська кредитна організація, які мають угоди з продавцем. Договір про кредит або розстрочку буде укладено між позичальником і цією організацією, і позичальник нестиме відповідальність перед ними.

Однак важливо зазначити, що вся процедура оформлення розстрочки відбувається безпосередньо в місці продажу товарів. Саме тому такі види кредитування отримали назву “zakup na raty,” що польською означає “купівля на виплати”. Цей підхід дає змогу покупцям зручно купувати товари, не відкладаючи його отримання, і вносити платежі у зручний для них час.

Основні види покупок у розстрочку

Законодавством не встановлено чітких градацій покупок у кредит, однак на практиці склалось декілька різних видів розстрочки або близьких за змістом типів покупок.

Zakup na raty

Це самий звичайний спосіб покупки товару у розстрочку. Зараз ми розглянемо детально його підвиди.

Що можна придбати у розстрочку?

Розстрочка у Польщі — це зручний спосіб придбання товарів, які призначені для тривалого використання. Здебільшого в розстрочку купують такі категорії товарів:

• Побутова техніка: Сюди включаються холодильники, пральні машини, посудомийні машини, мікрохвильові печі та інші побутові прилади, які полегшують повсякденне життя.
• Електроніка: Смартфони, ноутбуки, планшети та інші пристрої.
• Одяг та взуття: Багато магазинів пропонують розстрочку для одягу та взуття.
• Автомобілі: Хоча автомобілі не завжди купуються в розстрочку, існують різні способи фінансування автопокупки. Наприклад, можна оформити платежі в розстрочку безпосередньо в салоні або звернутися в банк за автокредитом. Автокредит – це специфічний вид фінансування, який вимагає додаткової взаємодії з банком і розгляд в рамках даної статті не буде.

Максимальна сума “kredyt ratalny” залежить від платоспроможності позичальника і політики конкретного банку (в даному контексті термін “банк” означає будь-яку організацію, що надає кредит на законних підставах). Зазвичай максимальна сума обмежується на рівні 30 000 злотих, але іноді можна зустріти пропозиції з лімітом у 50 000 злотих і більше.

Який термін погашення розстрочки?

Термін погашення розстрочки – це один із ключових параметрів, який може варіюватися залежно від низки факторів. У більшості випадків період кредитування охоплює діапазон від півроку до 3-х років. Не так часто, але бувають пропозиції з більш тривалими термінами, що досягають 48 місяців.

Коли справа стосується вибору терміну, важливо зазначити, що кредитор пропонує клієнту певний допустимий часовий коридор, у рамках якого позичальник може самостійно визначити тривалість розстрочки. Це дає змогу адаптувати платежі під власні фінансові можливості та плани.

Відсоткова ставка за розстрочкою також є індивідуальним параметром і залежить від декількох факторів, включно з кредитором, загальною сумою позики та її терміном. Важливо тут пам’ятати про законний обов’язок надання позичальнику інформації про так звану RRSO (Реальна річна процентна ставка).

RRSO являє собою загальну суму всіх явних і прихованих платежів, яку повинен сплатити позичальник. Цю норму було запроваджено для боротьби з недобросовісними кредиторами, які могли встановлювати низький відсоток за позикою, але водночас включати додаткові платежі, як-от обслуговування кредиту або надання інформації. RRSO має включати всі можливі витрати, пов’язані з розстрочкою.

Що стосується конкретних прикладів RRSO, то на момент написання цієї статті на сайті Allegro, одного з найбільших онлайн-ринків у Польщі, відсотки становили від 15% до 25% на рік. Однак важливо розуміти, що умови можуть відрізнятися в різних магазинах і залежати від конкретних умов угоди. Тому важливо ретельно вивчати пропозиції та порівнювати умови, перш ніж погоджуватися на розстрочку.

Купівля з відстроченим платежем

Ще одним цікавим різновидом купівлі, який можна умовно віднести до категорії розтермінування, є “zakupy z odroczonym terminem płatności” або “покупки з відстроченим платежем”. Цей спосіб також відомий як “Купи зараз, заплати пізніше”.

Суть цієї послуги полягає в тому, що покупець отримує товар негайно, але оплачує його в більш пізній термін. Зазвичай таке відтермінування платежу становить близько 30 днів. Однак, якщо клієнт не вкладається в цей термін, можуть бути застосовані умови розстрочки, які можуть бути менш вигідними, якщо порівнювати з купівлею на виплат із самого початку. Важливо зазначити, що умови можуть відрізнятися в різних магазинах і залежати від угоди між клієнтом і продавцем.

Цей спосіб покупки часто привабливий для тих, хто хоче придбати товар, але планує оплатити його з майбутньої зарплати. Також цей метод популярний серед онлайн-покупців, особливо при купівлі одягу чи взуття. Він дає змогу клієнтам здійснювати оплату лише після остаточного вибору товару, переконавшись, що він відповідає їхнім очікуванням за розміром, якістю та іншими параметрами.

Розстрочка у Польщі: чи можна оформити іноземцю?

У Польщі законодавство не встановлює жодних заборон чи обмежень для використання розстрочки іноземними громадянами. Однак варто зазначити, що кредитори в країні, традиційно, можуть ставитися більш насторожено до позичальників з інших країн, особливо якщо вони не є громадянами ЄС.

Це може проявлятися в більш суворій перевірці платоспроможності, перевірці термінів законного перебування в країні та інших критеріях. Однак варто підкреслити, що кожна ситуація індивідуальна, і конкретні умови можуть відрізнятися залежно від банку або кредитора. Щоб отримати точну інформацію про можливість оформлення “kredyt ratalny” у вашій ситуації, краще звернутися безпосередньо до місця, де ви плануєте здійснити купівлю на виплат.

Одним із важливих аспектів під час розгляду кредитної заявки є перевірка кредитної історії. Ця перевірка є обов’язковою для надання кредиту, і якщо іноземець має позитивну кредитну історію в Польщі, це значно збільшить шанси на отримання розстрочки. Також наявність постійної посвідки на проживання в Польщі може мати позитивний вплив на рішення кредитора. Однак іноді можуть знадобитися додаткові докази платоспроможності.

Де купити побутову техніку у розстрочку у Польщі?

Відповідь на це запитання доволі проста: купівля побутової техніки на виплат можлива практично скрізь, де продавець має відповідну угоду з банками або кредитними організаціями. Це поширюється насамперед на мережеві магазини, великі роздрібні центри, але також може бути доступно і на невеликих торгових майданчиках.

Особливо слід звернути увагу на онлайн-ресурси. Інтернет-покупки стають дедалі популярнішими, і згідно з деякими даними, розстрочка під час купівлі через інтернет уже стала більш поширеною, ніж в офлайн магазинах. Логіка тут проста: великі торгові майданчики часто надають послуги розстрочки, але також можна знайти варіанти на менших інтернет-сайтах.

Також варто врахувати, що традиційні роздрібні магазини можуть мати свої власні веб-сайти, де також надаються послуги розстрочки. У цьому випадку, ви можете вибрати між офлайн і онлайн способами оформлення розстрочки.

Важливо пам’ятати, що продавці зазвичай активно інформують про можливість оформлення розстрочки, і ви зможете легко знайти інформацію про неї на їхніх веб-сайтах або в магазинах. Однак, перед тим як погоджуватися на розстрочку, завжди важливо детально вивчити умови, відсоткові ставки і додаткові платежі, щоб бути впевненим, що вони відповідають вашим фінансовим можливостям і потребам.

Які документи потрібні для оформлення розстрочки?

Процес оформлення розстрочки супроводжується певними вимогами до документів, і тут є значна різноманітність. Не завжди можна покладатися на заяви в рекламі, як-от “кредит за одним паспортом”, оскільки на практиці жоден кредитор не видаватиме кредит, не провівши перевірку платоспроможності позичальника.

Підкреслимо ще раз, що якщо іноземець має хорошу кредитну історію в Польщі, а також має довгострокове перебування в країні, його шанси на отримання розстрочки помітно зростають. Однак, навіть у такому разі (а особливо за відсутності зазначених параметрів), для оформлення кредиту можуть знадобитися такі документи:

• Паспорт із підтвердженням права на перебування в Польщі: Це може включати в себе візу, карту побиту та інші відповідні документи. Цей документ зазвичай потрібен у більшості випадків.
• Підтвердження доходів: До цієї категорії можуть належати різні документи, такі як трудовий або цивільно-правовий договір, довідка з місця роботи, довідка про доходи з податкової, дані про рух коштів на банківському рахунку в Польщі, податкові декларації та інші документи.
• Відомості про сімейний стан і дітей: У разі сімейного стану, а також кількості дітей або розлучення, можуть знадобитися додаткові документи, як-от відомості про аліменти або розподіл майна.
• Інформація про наявність пільг і допомог: Якщо ви маєте будь-які пільги або отримуєте допомогу, банк також може запросити відповідну інформацію.

Перелік документів може бути великим, і він може змінюватися залежно від конкретних вимог кредитора і фінансової ситуації позичальника. Іноді, залежно від ступеня довіри до позичальника, можуть знадобитися додаткові документи. Деякі кредитори можуть обмежитися більш мінімальним пакетом документів і приймати заяви про доходи декларативно, але важливо пам’ятати, що надання неправдивої інформації може призвести до кримінальної відповідальності.

Чи потрібна карта побита для оформлення розстрочки?

Законодавчих вимог надавати розстрочку тільки при наявності виду на проживання не існує. Однак банки найчастіше віддають перевагу саме тим, у кого є карта побиту, і ще вони мають право робити ї наявність однією з умов.

Отримати кредит з картою тимчасового перебування простіше, ніж з візою або знаходячись по безвізовому. Також зі стали побитом все відбувається ще простіше, а ніж з часовим. Тобто чим вище статус перебування, тим вищі шанси на покупку товарів у розстрочку.

Окремо виділимо ситуацію з українцями у яких є статус UKR. Право на кредитування вони мають таке ж саме, як і всі інші іноземці. На практиці — на початку дії спеціального закону банки відносились до таких клієнтів з острахом, однак чим більше триває перебування у країні, тим більшу лояльність проявляють кредитори. Однак карта побиту все ж є аргументом для банків.

Як іноземцю оформити покупку у розстрочку?

Для успішної купівлі в розстрочку, вам знадобляться наступні документи:

• Номер PESEL.
• Карта побиту (скан-копія)
• Підтвердження джерела доходу в Польщі (скан-копії документів).
• Польська адреса і номер телефону.

Далі, для оформлення покупки в розстрочку, виконайте наступні кроки на сайті Allegro:

1. Знайдіть товар, який вас цікавить, на сайті та перевірте, чи доступний він для купівлі в розстрочку. Ця інформація зазвичай вказана в оголошенні про товар.
2. Додайте обраний товар у кошик.
3. Перейдіть у кошик і виберіть опцію “kup na raty” (купівля на виплату). Це перенаправить вас на сервіс PayU.
4. Позначте наявність карти побиту, щоб отримати пропозиції для іноземців. Виберіть найбільш підходящий варіант розстрочки.
5. Клікніть по “przejdź do wniosku” (подати заявку). У формі подачі заявки виберіть кредитного партнера, кількість платежів, форму кредиту і заповніть особисті дані, включно з даними з карти побиту, інформацію про доходи та витрати на проживання, а також кількість осіб у домогосподарстві.
6. Після надсилання заявки, кредитний партнер проведе перевірку вашої інформації про доходи, включно зі зверненням до Бюро кредитної інформації. За результатами перевірки, буде прийнято рішення про видачу кредиту або відмову.
7. Рішення про видачу кредиту буде видно у вашому особистому кабінеті на сайті, а також ви отримаєте інформацію на вказану вами адресу електронної пошти. Якщо рішення позитивне, умови кредиту будуть доступні в особистому кабінеті.
8. Ви повинні будете затвердити умови кредиту, дотримуючись вказівок на сайті. Способи підтвердження можуть включати в себе електронну згоду або навіть роздруківку і підпис договору.
9. Після затвердження умов, покупка буде автоматично завершена. У процесі оформлення банк може запросити переказ 1 злотого на вказаний ним рахунок, щоб перевірити можливість користування цим рахунком. Якщо знадобляться додаткові документи або інформація, банк запросить їх до прийняття остаточного рішення.

Оформлення купівлі в розстрочку для іноземця в Польщі може бути складним, і вимоги можуть варіюватися залежно від банку і ситуації. Важливо ретельно дотримуватися вказівок банку й уважно ознайомитися з умовами кредиту перед його оформленням.

Відхилення заявки на розстрочку

Якщо ваша заявка на купівлю в розстрочку була відхилена, це може розчаровувати, але важливо зрозуміти причини відмови і, за необхідності, вжити заходів для усунення цих проблем. Банк, як правило, не надасть докладні відомості про причини відмови, тому вам доведеться самостійно розібратися в ситуації.

Ось деякі з основних причин відмови та можливі дії для їх усунення:

• Негативна кредитна історія. Перевірте свою кредитну історію і виправте будь-які помилки, якщо вони є.
• Ненадана інформація або невірно заповнена заявка: Переконайтеся, що ви надали всі необхідні документи і правильно заповнили заявку.
• Недостатній дохід у Польщі.
• Суб’єктивні чинники: Іноді банки можуть відмовити без чітких пояснень, ґрунтуючись на суб’єктивних оцінках вашої платоспроможності.

Якщо після аналізу ви переконалися, що причини відмови було усунуто, ви можете зробити такі кроки:

• Спробувати оформити розстрочку в іншому банку.
• Погасити раніше взяті кредити.
• Використовувати співпозичальника.

Важливо пам’ятати, що відмова в одному кредиті не позбавляє вас права подавати нові заявки. Ви можете спробувати знову, щойно усунете проблеми, які могли призвести до відмови.

Як підвищити шанси на позитивний розгляд заявки?

Розстрочка у Польщі може бути оформлена іноземцем після того як він дізнається попередню причину відмови і враховує всі поради. Обовʼязково варто заздалегідь перевірити свою кредитну історію, своєчасно знайти та виправити всі помилки, а також своєчасно закривати всі попередні кредити.