Медична страховка в Німеччині: Медична допомога для українців

Як працює медичне страхування та медична допомога для українців зі статусом тимчасового захисту? Як укласти медичну традиційну страховку в Німеччині. Скільки коштує медстрахування. Як працюють німецькі медичні каси?

Медичні послуги в Німеччині оплачують німецькі лікарняні каси Krankenkasse. Жителі країни, включаючи іммігрантів, сплачують обов’язкові внески та при проблемах зі здоров’ям користуються страховим полісом. Але оплати не стосуються вимушених біженців з України. Почнемо одразу з питання медичних послуг у Німеччині для українців.

Медичне страхування та медичне обслуговування для українців (біженців) в Німеччині

На січень 2024 року за оцінками ООН, близько 1 млн. 125 тис. українців прибули в Німеччину, уникаючи війни. Вони мають право на отримання всіх необхідних медичних послуг, доступних через систему обов’язкового медичного страхування в Німеччині. Обсяг медичної допомоги визначається лікарем для кожного випадку індивідуально.

Для доступу до медичних послуг, українці повинні пройти реєстрацію, отримати тимчасовий статус захисту для лікування та зареєструватися в Німеччині відповідно до Федерального закону «Про реєстрацію».

Після прибуття необхідно відвідати відповідальний центр прибуття або контактний центр у місцевості, де ви тимчасово проживаєте, для отримання медичної консультації та інших необхідних послуг.

Під час процесу реєстрації українські громадяни можуть тимчасово проживати у спеціально призначених місцях, де їх буде опитано про стан здоров’я та особливі потреби. Медичне страхування, яке покриває більшість медичних послуг та ліків, можна оформити через центри прибуття або контактні центри.

Для відвідування лікаря потрібне направлення, яке видається в місцевих органах влади. У деяких випадках замість направлення може бути виписана медична картка.

У екстрених випадках, коли існує загроза життю або здоров’ю, медична допомога надається без направлення, і вона є безоплатною. Для виклику екстреної допомоги використовуйте номер 112.

Для людей без документів існують спеціальні організації, які надають анонімну і безкоштовну медичну допомогу. Інформацію про такі організації можна знайти на сайті gesundheit-ein-menschenrecht.de.

У Берліні працює понад 500 медичних практик, які надають безкоштовну медичну та психологічну допомогу українцям. Інформацію про них можна знайти на сайтах www.kvberlin.de і www.medflex.de/help-ukraine.

Для отримання додаткової інформації або в разі виникнення питань можна звернутися до некомерційної організації «MedWatch» через Ця електронна адреса захищена від спам-ботів. Вам необхідно увімкнути JavaScript, щоб побачити її.. Там є волонтери, які говорять українською та російською.

Контакти лікарів у Німеччині можна знайти на сайті https://www.116117.de/de/ukraine.php.

Більше інформації про медичну допомогу українцям в Німеччині доступно на сайті https://moz.gov.ua/federativna-respublika-nimechchina.

Куди мені звернутись після прибуття в Німеччину для отримання медичної допомоги та тимчасового захисту?

Після вашого прибуття в Німеччину необхідно зареєструватися у центрі первинного прийому або в бюро реєстрації іноземців у місці вашого прибуття. Там вас зареєструють як військового біженця. Реєстрація доступна у всіх містах Німеччини.

Для біженців, які приїжджають до Німеччини поїздом, інформаційні центри на вокзалах надають первинну допомогу та інформацію про реєстрацію та доступні послуги. Якщо на вокзалі немає інформаційного центру, зверніться до найближчого відділення поліції.

Ті, хто тимчасово оселяється у друзів або родичів, можуть зареєструватися в бюро реєстрації іноземців пізніше, але це слід зробити протягом перших 90 днів після прибуття. Адреси відповідних імміграційних органів можна знайти через пошук на сайті Федерального відомства з питань міграції та біженців: https://bamf-navi.bamf.de/de/Themen/Behoerden/

Щоб дізнатися більше про умови в’їзду, реєстрацію та перебування в Німеччині, відвідайте сайт Федерального відомства з питань міграції та біженців і сайт Уповноваженого Федерального уряду з питань міграції, біженців та інтеграції.

Невідкладна медична допомога, коли життю загрожує небезпека, також є безоплатною.

Важливі телефони у Німеччині

• Виклик екстреної допомоги: 112
• Екстрений виклик у разі отруєння: +49-30-19240
• Швидка медична допомога: 116-117

Медична страховка для мігрантів (НЕ біженців) в Німеччині

Німці страхуються від народження, приїжджі — після прибуття.

Страхові каси поділяються на 2 типи:

• державні,
• приватні.

Мігранти по-різному приймаються до системи.

Можливості медичного страхування для іноземців, які постійно проживають в Німеччині.
Статус	Система страхування
Туристи, гості, які постійно проживають в інших країнах.	Лише Incoming – страхування для візи до Німеччини , що покриває ризики раптової хвороби або травм після нещасних випадків. Полягає до від’їзду на час подорожі. Чи не включає лікування хронічних захворювань, обстеження. Не замінює основне медстрахування іммігранту з пропискою у Німеччині.
Малозабезпечені люди без доходів — пізні переселенці, євреї, біженці.	Одержувачам соціальної допомоги видається поліс після реєстрації. Внески сплачуються державою.
Студенти ВНЗ та учні професійних шкіл.	Учні страхуються за пільговими тарифами. Дозволяється обирати між приватними та державними касами.
Робоча імміграція – трудова діяльність за контрактом.	За замовчуванням працівники опиняються у державній системі страхування. При зарплаті вище 66600 € у 2023 працівникам дозволяється йти у приватну форму страхування. Контракт із приватною касою в деяких ситуаціях дешевший.
Бізнес-іміграція, фрілансери.	Підприємці з-за кордону не допускаються до держстрахування. Необхідно звертатися до приватної каси.
Возз’єднання сім’ї — подружжя та неповнолітні діти.	Включаються до полісу працюючих без доплати, якщо підпадають під умови сімейного страхування. Не включаються до приватної страховки. Якщо той, хто запрошує іноземця, знаходиться у приватній касі, рідні, друзі або інші гості теж потребують окремого страхування.

Як вибрати лікарняну касу в Німеччині

У Німеччині біля сотні державних та 4 десятка приватних страхових компаній, що надають медичне страхування.

Приватне страхування в Німеччині

Приватна страховка дає низку бонусів, наприклад, прийом у лікаря без черги та перебування у клініці у двомісній палаті замість тримісної. Але головна перевага – у ціні. Для доходів, що перейшли певний ліміт, буває дешевше платити фіксований внесок у приватну касу, ніж відсоток від зарплати до державної.

Державне медичне страхування в Німеччині

Якість та обсяг медичних послуг з держстрахування на 95% однакові незалежно від каси та статусу застрахованого.

5% послуг, що залишилися, включають оплату нетрадиційної медицини, гомеопатичних препаратів, додаткових щеплень, профілактичних обстежень та інших подібних сервісів. Ц цьому випадку каси відрізняються за можливостями та лімітами.

Вартість державного медичного страхування в Німеччині

Ціна державного медстрахування залежить від доходу. Стандартний внесок складає 14,6%.

Цим держкаси відрізняються від приватних. Приватні встановлюють величину збору залежно стану здоров’я та віку.

Щорічно призначається ліміт Beitragsbemessungsgrenze — річний дохід, вище за який внески вже не стягуються. На 2024 рік це 62100€ на рік або 5175€ на місяць.

Додатковий збір Zusatzbeitrag

Крім загального внеску кожна страхова фірма має право встановлювати додатковий збір за надання послуг Zusatzbeitrag — від 0 до 2,7 відсотків.

• Середній додатковий внесок на 2024 – 1,7%.
• Максимальний 2,2%.
• Мінімальна 0%.

Цей відсоток означає різницю між різними державними касами. Наприклад, у страховій Techniker – 1,2%, Barmer – 2,19% (на 2024 рік). Цифру по касі легко дізнатися, вбивши в Google: zusatzbeitragssatz + назва страхової.

За додатковий збір компанії пропонують «бонуси»: онлайн-сервіси, мультимовну підтримку, бонусні програми, часткову/повну оплату остеопатії/гомеопатії тощо.

Підсумковий розмір збору із медичного страхування 14,6-16,9%.

Виходить, максимальний внесок до німецької каси ЗМС з урахуванням Zusatzbeitrag – 869,4 € на місяць.

Якщо каса підвищує додатковий збір наступного року, покупець вправі достроково розірвати договір і змінити страховика.

Страхування по догляду — Pflegeversicherung

Кранкенкаси також стягують обов’язковий окремий внесок на страхування за необхідності догляду та втрати самостійності — Pflegeversicherung. З його допомогою покриваються випадки, коли людина безпорадна внаслідок старості чи інвалідності.

Розмір платежу Pflegeversicherung у держкасі:

• 4% – для бездітних старше 23.
• 2,4%-3,4% – для інших (точний відсоток залежить від кількості та віку дітей).

Державні Krankenversicherung та Pflegeversicherung нероздільні і платяться одній фірмі.

Роботодавець завжди платить 1,7% Pflegeversicherung, решта – співробітник. За винятком мешканців Саксонії. Там частка роботодавця 1,2%.

Як сплачують внески до мед страхування в Німеччині

Працюючі за наймом

Ті, хто працює за наймом, сплачують половину внеску, що розраховується від брутто зарплати. Стільки платить роботодавець.

Приклад розрахунку страхових внесків у держстраховку при Zusatzbeitrag 1,7% (з урахуванням Pflegeversicherung для бездітних – 4%).

Приклади розрахунку середнього внеску
Місячна брутто зарплата	Знімається із працівника	Доплачує роботодавець
1600 €	167,20 €	157,60 €
2800 €	292,60 €	275,80 €
5200 €	540,30 € (розраховується від ліміту 62100 €)	509,80 €

Самостійно гроші співробітники не переказують. Роботодавець зобов’язаний до видачі першої зарплати отримати від працівника номер медичного страхування у вигляді A123456789 – літера і 9 цифр (Versicherungsnummer) і щомісяця оплачувати належний збір.

При доходах понад 69300 євро працівник має право перейти в приватну компанію. Перехід буває вигіднішим.

Приватні підприємці

Підприємець у Німеччині може залишатися у держстраховці на добровільній основі .

Наприклад, бюргер працював за наймом програмістом і вирішив через кілька років роботи піти у фріланс. Він має право залишитися в поточній касі і не йти до приватної.

Істотний плюс добровільного страхування підприємця: дозволяється безкоштовно застрахувати сім’ю, як і для працівника. Якщо у бізнесмена дружина та неповнолітні діти та прибуток не обчислюється сотнями тисяч євро, економніше залишатись у державному страхуванні.

Мінус: підприємець сплачує повний внесок самостійно – 14,6%-16,8% прибутку. Або пільговий у 14%+ без оплати лікарняного.

Прибуток – це доходи мінус витрати. Спочатку віднімаються витрати на бізнес, а потім сплачується відсоток від решти.

Встановлено мінімальний рівень 1131,67€ на місяць, від якого вважається мінімально можливий внесок. Якщо підприємець заробив менше, то внесок не падає.

Безробітні

Малозабезпечені безробітні не платять за поліс.

Одержувачам страхових виплат ALG I внески переймає біржа праці, а одержувачам допомоги безробітним ALG II — регіональний Jobcenter.

Рівень медичного забезпечення залежить від статусу. Для працюючих чи безробітних надається однаковий сервіс та необхідне лікування оплачується повністю.

Завдяки страховій медицині, інваліди та літні люди в Німеччині не мають труднощів з лікуванням та реабілітацією.

Страхування від інвалідності – Pflegeversicherung

Кранкенкаси також стягують окремий внесок на страхування від необхідності догляду та втрати працездатності.

Покриваються випадки, коли людина стала безпорадна внаслідок старості чи інвалідності .

Розмір платежу 3,3% для людей старших за 23, які бездітні. Інші платять 3,05% доходу.

Державні Krankenversicherung та Pflegeversicherung нероздільні і платяться одній фірмі.

Половину внеску працівників сплачує роботодавець, за винятком мешканців Саксонії. Там частка роботодавця 1,025%.

Приватні підприємці в Німеччині сплачують внесок повністю самостійно з розрахунку від чистого прибутку.

Як укласти договір на медичне страхування в Німеччині

Укласти контракт мешканцю Німеччини просто: піти у філію обраної компанії або заповнити заявку на сайті. Основні проблеми іммігрантів: відсутність обов’язкової поштової адреси одразу після переїзду та слабкі знання німецької.

Вибір медичної страховки має бути виваженим рішенням. Але більшість іммігрантів через незнання нехтують цим питанням.

Переселенці та мігранти по єврейській лінії, як незаможні, страхуються у регіональних відділеннях AOK. Хоча має право вибирати будь-яку фірму. Але чиновники відправляють у конкретну касу за звичкою, незважаючи на додаткові збори.

Поки сплачують соціальну допомогу, розмір внеску не має значення. Проблемою вибір стане пізніше, коли знайдеться робота та з’ясується, що замість 16,3% в іншому кранкенкасі збір 15,1%. Один відсоток — наче дрібниця. Але із зарплати 20000€ на рік набігає 200€.

Робітники іммігранти рідко замислюються про медстрахування. Згідно законодавства роботодавець самостійно застрахує працівника, якщо не отримає відомостей до першої заробітної плати. Вибір не завжди виявляється вдалим.

Змінити страхову компанію можна:

• Через 12 місяців.
• Коли каса підвищує додатковий збір.
• При зміні роботодавця протягом двох тижнів із початку роботи.

Держстраховка для працівників та студентів в Німеччині

Techniker Krankenkasse – це найкраща німецька медична страховка за висновком авторитетного фінансового журналу Focus. У широкому щорічному тестуванні державних страховок Die Techniker посідає перше місце 16 років поспіль.

Як користуватися карткою медичного страхування

Після укладання договору каса надсилає поштою страховий поліс — пластикову картку, яка містить мікрочіп. У карті зберігаються ім’я власника, контактні дані, адреса, дата народження та інша адміністративна інформація, необхідна лікарям.

У приймальні німецького лікаря або клініки, реєструючи клієнта, проводять картою по зчитувальному пристрої. Після закінчення прийому медичний заклад відправляє рахунок за послуги безпосередньо страхової компанії.

У Німеччині застраховані самостійно обирають лікарів. Прив’язки до районних поліклінік чи регіональних медиків немає. Страховка не відшкодовує, наприклад, витрати на дорогу до віддаленої клініки, якщо в такому виборі не було особливих підстав. Але лікування та медикаменти, призначені лікарем, оплачуються повністю або з невеликою доплатою.

Завдяки системі обов’язкового страхування у Німеччині немає проблем із отриманням необхідних медичних послуг незалежно від вартості терапії, операції, медикаментів. А включення членів сім’ї до держстрахування дозволяє безкоштовно застрахуватися непрацюючому чоловікові та неповнолітнім дітям.