Зміна роботи в Польщі та іпотека: чи потрібно повідомляти банк?

Отримання іпотеки в Польщі для іноземця – завдання не з легких, але при відповідності певним умовам, все-таки можливе. Одне з обов'язкових вимог – це доходи позичальника, з яких він зобов'язаний своєчасно здійснювати погашення кредиту. Взаємовідносини між позичальником і банком затягуються на роки (як правило, йдеться про 20 – 30 і більше років), а роботу в РП змінюють в середньому, згідно зі статистичними даними, раз в 3 – 4 роки.

Чи повинен позичальник повідомляти банк про зміну роботи? Як відбувається повідомлення про зміну доходів при іпотеці? Відповіді читайте в даному матеріалі.

Зміст:

• Попередження
• Мінімальний термін працевлаштування для іпотечного кредиту
• Чи існує обов'язок інформувати банк про зміну роботи?
• Як повідомити банк про зміну роботи при іпотеці?
• Чи зміняться умови іпотеки після зміни роботи?
• Як вчинити при звільненні без подальшого працевлаштування?

Попередження

Умови іпотечного кредитування багато в чому встановлюються самими банками і можуть значно відрізнятися. Деякі з зазначених далі параметрів – орієнтовні, узагальнені за найбільш часто зустрічаються пропозиціями.

Дізнавшись зі статті загальні питання, пов'язані зі зміною роботи при іпотеці, необхідно уточнювати деталі безпосередньо в своєму договорі / банку.

Мінімальний термін працевлаштування для іпотечного кредиту

Почнемо з періоду роботи до взяття кредиту. Як правило, банки тим легше надають іпотеку, чим довше людина працює на одному місці. Цей момент банки ретельно перевіряють, так як стабільність фінансового становища позичальника – їх безпосередній інтерес. У більшості випадків іпотечний кредит надають при наявності 3 – 6 місяців оплачуваного працевлаштування у нинішнього роботодавця.

Значення має і характер виконуваної роботи, і тип наявного договору. У більшості випадків банки не враховують договори на випробувальний термін, а деякі установи також не приймають договори цивільно-правового характеру.

Трудовий договір на невизначений термін буде оцінений вище. При договорах на визначений термін або в разі цивільно-правових контрактів буде мати значення термін дії, і банк може навіть запросити певної гарантії працевлаштування, тобто підтвердження роботодавцем готовності продовжувати співпрацю.

Також і підприємці, які ведуть власний бізнес, можуть претендувати на іпотеку. Однак до них вимоги у банків суворіші – часто ставляться умови прибуткової діяльності не менше 12 місяців.

Все це сказано з однією метою — показати, що нова робота (недавнє працевлаштування) може стати обмеженням при отриманні іпотеки. Однак це не поширюється на випадки, коли кредит вже взято, а роботу змінювати доводиться. Про це і поговоримо далі.

Чи існує обов'язок інформувати банк про зміну роботи?

Тут необхідно розділення на дві різні ситуації:

1. Якщо робота (рівень доходу) змінилася в період між подачею заявки і фактичним наданням кредиту, позичальник зобов'язаний повідомити банк про такі обставини. Якщо цього не зробити, може бути порушена 297 Kodeksu karnego, що передбачає покарання аж до позбавлення волі на термін від 3 місяців до 5 років.
2. Інакше йде справа, коли зміна місця роботи сталася вже під час погашення зобов'язань. Цей випадок розглянемо докладніше.

У другій ситуації відповідь можна знайти в змісті договору. Наприклад, іноді клієнти повинні негайно повідомити кредитора про зміну роботи, і це одна з їхніх основних обов'язків. В інших випадках для цього може бути наданий певний період, або передбачатися двоступеневе повідомлення (про звільнення і нове працевлаштування).

Як повідомити банк про зміну роботи при іпотеці?

Спосіб повідомлення, знову ж таки, повинен бути вказаний у тексті договору. Але якщо це питання не роз'яснене контрактом, позичальник повинен зробити це таким чином, щоб повідомлення точно дійшло до кредитора, про що було документальне підтвердження. Наприклад, відправити повідомлення про зміну роботи можна:

• Особисто, при безпосередньому спілкуванні з працівником банку у відділенні. У цьому випадку краще запросити документ, що підтверджує факт отримання банком інформації.
• Рекомендованим листом з повідомленням. Тут підтвердженням буде виступати повідомлення про вручення.
• Електронним повідомленням. Якщо така форма прийнята банком, а факт відправки підтверджується встановленими цифровими інструментами.

Ще раз повторимо – у контракті може бути суворо вказана форма повідомлення. У такому випадку необхідно дотримуватися умов договору. Тільки якщо цей параметр не визначений, можна використовувати будь-який з вищезазначених методів.

Чи зміняться умови іпотеки після зміни роботи?

Умови кредитного договору залишаються без змін весь час, поки даний контракт діє. Банк стежить за погашенням взятих зобов'язань, і не буде ініціювати змін (через зміну роботи позичальником). Теоретично місце роботи можна змінити відразу після підписання договору, і банк не буде заперечувати, якщо належні платежі будуть надходити своєчасно.

Якщо ж зміна роботи призвела до падіння доходу, і позичальник сам хоче змінити умови іпотеки, то він може спробувати діяти за наступною схемою:

1. Повідомити банк про зміну роботи, продовжуючи платити належні суми.
2. Звернутися в банк і спробувати домовитися, наприклад, про кредитні канікули або про продовження терміну погашення, щоб окремі платежі стали меншими.

Очевидно, що банк не зобов'язаний змінювати умови кредиту. Однак він може це зробити, якщо існуючі обставини допоможуть позичальнику погасити іпотеку протягом іншого (як правило, більшого) періоду.

Як вчинити при звільненні без подальшого працевлаштування?

Це найгірший варіант для позичальника – втратити роботу і не мати нового працевлаштування. Тут краще діяти за принципом: чим раніше повідомиш, тим менше проблем наживеш.

Не маючи доходу, позичальник рано чи пізно зіткнеться з неможливістю погашати кредит. Якщо про звільнення не повідомити, банк рано чи пізно вимагатиме пояснити ситуацію, почне процедуру стягнення боргу. Це може призвести не тільки до збільшення відсотків за простроченою заборгованістю, але і до додаткових витрат на процедури стягнення, а в кінцевому рахунку і до втрати нерухомості, на яку бралася іпотека.

При своєчасному повідомленні банк може запропонувати вихід, наприклад, призупинення платежів на кілька місяців або новий план погашення. Реструктуризація також може полягати у зменшенні щомісячних платежів при одночасному збільшенні періоду погашення.

Нерідко стверджується, що непоганою ідеєю є страхування кредиту від втрати роботи. Це дійсно ефективний інструмент, однак необхідно спочатку розрахувати всі можливі витрати, пов'язані з таким страхуванням.

Висновок

Ніхто і ніколи не може гарантувати, що його робоче місце залишиться незмінним протягом кількох років, необхідних для погашення іпотеки. Тому знати про повідомлення банку з цього приводу повинен кожен, хто бере кредит на нерухомість.

Підсумуємо. Повідомити банк про зміну роботи необхідно в будь-якому випадку. Терміни та форми такого повідомлення визначені в контракті, а якщо цього немає, то використовується будь-який надійний метод, що дозволяє підтвердити факт повідомлення.

При зниженні або обнуленні доходів варто провести переговори з банком-кредитором про зміну умов іпотеки.