Як іноземцю в Польщі купити авто в лізинг? Інструкція з розрахунками

У будь-якій угоді є дві сторони – покупець і продавець. Між ними може виникнути величезна надбудова різних «помічників», але головними все одно залишаться той, хто хоче продати, і той, хто бажає купити.

Зміст:

• Лізинг автомобіля: що це таке?
• Відмінності від кредиту і оренди
• Чи може іноземець купити авто в лізинг в Польщі?
• Лізинг для українців та білорусів за картою поляка
• Навіщо автосалонам це потрібно?
• Різновиди
• Операційний
• Фінансовий
• Господарський
• Споживчий
• Який вид оформити?
• Розрахунки при купівлі авто
• Порівняння ціни лізингу і кредиту
• Які фірми надають послуги автолізингу?
• Як взяти машину в лізинг?
• Крок 1. Вибір авто
• Крок 2. Визначення умов
• Крок 3. Підготовка документів
• Крок 4. Перевірка доступності лізингу
• Крок 5. Підписання договору

У кожної сторони свої резони і поняття про вигідність. Досягнення компромісу і буде означати факт покупки.

Все просто, якщо справа стосується недорогих товарів. Але чим вища вартість продаваного, тим менше шансів домовитися. Яскравий приклад – покупка автомобіля, адже знайти одразу необхідну суму можуть далеко не всі. Тоді на допомогу і приходять різні фінансові інструменти: кредити, оренда, лізинг тощо.

Про лізинг автомобілів у Польщі ми і поговоримо в даній статті. Що таке лізинг і чим відрізняється від інших інструментів? Яким буває? Коли вигідний? Доступний іноземцям? Давайте розбиратися.

Лізинг автомобіля: що це таке?

Визначень лізингу можна зустріти дуже багато. Проблема в тому, що всі вони настільки складні, що недосвідчена людина навряд чи зможе одразу зрозуміти, про що йдеться. Це виникає через велику кількість видів лізингу, які роблять цей інструмент дуже різноманітним, часом суперечливим. Тому і доводиться формалізувати визначення. Тим не менш ми спробуємо дати просту і зрозумілу формулювання:

Тобто за машину доведеться платити щомісячні платежі (як при оренді), але після закінчення терміну лізингу авто може стати власністю лізингоотримувача.

Відмінності від кредиту і оренди

Для наочності подивимося на відмінності від інших інструментів:

Якщо вам підходить оренда, тоді ми рекомендуємо сервіс з прокату авто Rentalcars.

Звичайно, це дуже спрощена схема, і далі ми будемо розплутувати весь клубок труднощів більш детально, але на даному етапі головне зрозуміти, що таке лізинг в принципі.

Спробуємо подивитися на розхожий приклад. Покупець приходить в автосалон і вибирає собі машину за 100 000 злотих. Але у нього немає такої суми одразу. Залишається або брати кредит на недостаючу суму, або використовувати інструментарій лізингу.

Кредит:

• Видається тільки банками або прирівняними до них фінансовими організаціями.
• Оформлення займе тривалий час.
• Автомобіль буде вважатися власністю банку (або на нього будуть накладені певні обмеження) до повного погашення кредиту.

Детальніше про оформлення кредиту в Польщі читайте в цій статті.

Лізинг:

• Лізингодавцем можуть бути і банки, і інші спеціалізовані організації.
• Такі організації можуть бути створені при автосалонах, що значно скоротить час на розгляд / оформлення заявки.
• Машина може як одразу стати власністю лізингоотримувача, так і після виплат.

Останній пункт найбільш важливий для юридичних осіб (або індивідуальних підприємців) в сенсі оподаткування і амортизації – до цієї теми ми ще повернемося у відповідному розділі.

Чи може іноземець купити авто в лізинг в Польщі?

Якщо підходити до справи з точки зору правила «Все, що не заборонено – дозволено», то відповідь однозначна – може. Законодавство не забороняє використовувати лізинг іноземцям, адже відповідальність бере на себе лізингодавець. Однак на практиці мало хто бажає ризикувати, погоджуючись на лізинг без певних гарантій.

На практиці, у іноземця, який має вид на проживання в Польщі, умову про працю та стабільний дохід, шансів скористатися лізингом значно більше, ніж у приїжджого по безвізу і не має роботи.

Тобто мова не йде про суворі законодавчі норми, але так як мова йде про фінансові ризики лізингодавців, формулювання «як правило», «в більшості випадків» та аналогічні можна сприймати як достатньо точні умови.

Це стосується і термінів лізингу – як правило, він не перевищує терміну виду на проживання.

Лізинг для українців та білорусів за картою поляка

Дуже часто іноземців цікавить питання: чи можливий лізинг або кредит для власників карти поляка. З точки зору законодавства, ці поняття напряму не пов'язані. Немає таких норм, за якими власникам карт належать якісь преференції в цій області.

Однак є непряма, але досить значна взаємозв'язок:

1. За картою поляка можна отримати спеціальну пільгову візу.
2. Вже в Польщі на підставі КП можна претендувати на Дозвіл на поселення (сталий побит).
3. Через рік після отримання сталого побиту іноземець має право претендувати на польське громадянство.
4. Маючи ПМЖ, а тим більше громадянство, отримати доступ до кредитування або лізингу значно простіше.

Чи пов'язані лізинг та карта поляка? Напряму – ні. Але, вживши ряд заходів, можна скористатися цим інструментом на повних підставах.

Навіщо автосалонам це потрібно?

Іноді потенційних клієнтів бентежить сам факт надання автосалонами вигідних для них умов лізингу. Справедливо побоюючись підступу, такі люди віддають перевагу звичному кредитуванню або накопиченню. Головне побоювання: навіщо це потрібно автосалонам, якщо можна продати? Значить, передбачається якийсь обман.

Ми не беремо на себе сміливість стверджувати, що шахраїв не існує. Але вигідний лізинг можна зустріти і у чесних продавців. Згодні, що цей інструмент створює для них додаткові проблеми, і продати (в т.ч. і в кредит) було б швидше і вигідніше. Однак різні кризові явища в економіці знижують кількість коштів у населення. Салони просто не можуть реалізувати всі наявні авто!

Що краще для бізнесмена: щоб машина простоювала, втрачаючи в ціні через вік, або приносила гроші через лізинг? Відповідь очевидна. Взаємна вигода також.

Різновиди

Тепер приготуйтеся, будемо поступово занурюватися в глибини поняття лізингу. Нерідко можна зустріти інформацію, що лізинг в Польщі доступний тільки для юридичних осіб. Це і правда, і міф одночасно.

Справа в тому, що просто лізингом (Leasing) в Польщі дійсно називають інструмент доступний тільки господарюючим суб'єктам. Однак для фізичних осіб існує свій спосіб взяти авто в лізинг – його називають Leasing konsumencki, і представляють, як окремий фінансовий механізм.

Отже, в залежності від статусу сторін договору, лізинг може бути:

• Господарським (частіше просто Leasing).
• Споживчим (Leasing konsumencki).

Але кожен з цих видів може класифікуватися і за формою відносин / умов:

• Фінансовий.
• Операційний.

Розглянемо кожен з зазначених типів більш детально, але почнемо в зворотній послідовності.

Операційний

Іноді можна зустріти словосполучення «оперативний лізинг». На нашу думку, це невірне формулювання, але головне інше – в обох випадках йдеться про одне й те саме.

Суть операційного лізингу в збереженні права власності на автомобіль у лізингодавця. Повноправним власником лізингоотримувач може стати тільки після погашення всіх платежів.

Чим це вигідно:

1. Машина не потрапляє на баланс юридичних осіб, а отже не потрібно розраховувати і виплачувати податки.
2. При цьому витрати на лізинг і обслуговування транспорту можна враховувати при розрахунку прибутку.
3. Лізингоотримувач може стати власником після виконання договору.

Очевидно, що зазначені параметри найбільш цікаві саме юридичним особам. Однак у можливості вступу в право власності можуть бути зацікавлені і фізичні особи.

Найчастіше цей спосіб застосовують ті, хто бажає постійно користуватися відносно новим авто. Наприклад, платежі розраховані як початковий, щомісячні і завершальний. Саме після виплати останнього машина і стане власністю. Але лізингоотримувач має право не робити завершальної виплати, а повернути автомобіль і укласти черговий договір на новий ТЗ.

Міфи і реальність операційного лізингу

Часто, особливо в рекламній інформації, заявляється такий тезис: мовляв, якщо машина не є власністю лізингоотримувача, то і податки за неї платить не він, а лізингодавець. Чисто номінально, це вірно.

Однак глупо припускати, що лізингодавець не заклав всі свої витрати в лізингові платежі. Хай з точки зору документообігу це і полегшує завдання, але фактично виплати все одно доведеться здійснити в тому чи іншому вигляді.

Фінансовий

Цей тип більше схожий на кредит. Головна відмінність від операційного в тому, що машина відразу ж переходить у власність лізингоотримувача. Отже, всі витрати на податки, утримання, амортизацію і т.д. несе він.

При цьому завершального платежу, як правило, немає. Або він приблизно рівний щомісячному. Договір вважається виконаним, коли буде виплачений останній платіж.

Господарський

Цей тип може бути як фінансовим, так і операційним. Більш того, саме лізинг для юридичних осіб представляє найбільший інтерес з точки зору оподаткування і амортизації.

Для господарського лізингу характерно все, наведене вище, тому окремих пояснень цей фінансовий інструмент не потребує.

Споживчий

Leasing konsumencki також може бути і операційним, і фінансовим. Причому в останньому випадку він буде мало чим відрізнятися від кредиту, за винятком можливостей отримання його не тільки від банку, але і від лізингових компаній.

Крім цього, споживчий лізинг може бути обмежений деякими параметрами:

• Максимальним пробігом на рік.
• Необхідністю додаткового ТО.
• Використання станцій обслуговування певного рівня.
• Всі побічні витрати, в т.ч. підвищене страхування, включаються в щомісячні платежі.

Звичайно, можуть бути й додаткові параметри, пов'язані з конкретними випадками.

Який вид оформити?

Універсальної відповіді на це питання не існує. Все залежить від конкретних запитів і умов ринку на даний момент. Однак можна розмірковувати загальними категоріями, і зробити наступні висновки:

• Бізнесменам буде найбільш цікавий операційний лізинг. В першу чергу, з точки зору податків і амортизацій. На користь цього говорить і статистика – 85% господарюючих суб'єктів обирають цей інструмент, і тільки 15% прихильники фінансового лізингу.
• Фізичним особам частіше доводиться задовольнятися тим типом лізингу, який доступний у конкретному салоні.

  Однак все частіше і приватним клієнтам пропонуються обидва варіанти. Тоді потрібно виходити з планів на автомобіль:

  • Якщо є бажання залишити машину собі після всіх виплат, варто обирати фінансовий тип.
  • Якщо планується повернення машини і придбання нової, то операційний.

Звичайно, приймаючи рішення, треба прораховувати і загальні витрати, і інші умови.

Розрахунки при купівлі авто

Ми наведемо кілька типових прикладів для порівняння. Використовувати будемо наступні параметри:

1. Вартість машини – 100 000 злотих.
2. Наявна сума – 50 000 злотих.
3. Термін лізингу – 36 місяців.

Однак почати доведеться з попередження.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Добре запам'ятайте це словосполучення — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Часто використовується і абревіатура RRSO. Дослівно перекладається як «Фактична річна процентна ставка». Навіщо це потрібно?

Тому що вбудовувати в договори приховані платежі, умови «дрібним шрифтом» та інші «радощі», в результаті яких виплати можуть збільшитися, прийнято в багатьох країнах. І Польща тут, на жаль, не виняток. Щоб уникнути цього, законодавці і ввели поняття RRSO, пред'явити яке повинен будь-який потенційний кредитор (в тому числі і лізингодавець).

Право клієнта — вимагати показати RRSO у відсотках річних від загальної суми позичених коштів. Пам'ятайте це, щоб повністю розрахувати свої можливі витрати.

Порівняння ціни лізингу і кредиту

Для прикладу візьмемо поширені параметри для кредиту і лізингу в злотих. Конкретні дані можуть незначно відрізнятися, але підхід до розрахунку буде аналогічним.

* Початковий внесок залежить від умов кредиту / лізингу і може коливатися від 0% до будь-яких значень. У розглянутому прикладі виплачуємо всю наявну суму, а на решту беремо кредитні кошти – 50 000 злотих.

** Представлені відсотки не є обов'язковими. Величина може коливатися досить значно. При операційному лізингу саме завершальний платіж може бути не виплачений, а автомобіль повернений.

*** При викупі машини у власність.

Розрахунки зроблені на прикладі даних з сайту Alpine leasing, актуальні на момент публікації. Ви можете скористатися цим калькулятором і самостійно зробити власні розрахунки.

Які фірми надають послуги автолізингу?

На польському ринку лізингу досить багато діючих установ.

Ми надамо деякі з них для орієнтиру, не рекомендуємо або, навпаки, критикуємо яку-небудь:

• Masterlease.
• Idea Getin Leasing.
• Фольксваген у лізинг.
• Лізинг Audi.
• DG-Invest.
• GetIn Fleet.
• Шкода у лізинг.

Нагадаємо, що лізингова компанія може бути створена і при салоні. Тобто достатньо звернутися в те ж заклад, де купується автомобіль, щоб оформити всі документи.

Як взяти машину в лізинг?

Тепер, коли основні відомості про лізинг засвоєні, перейдемо безпосередньо до етапів придбання автомобіля в лізинг.

Крок 1. Вибір авто

Перший крок логічний – перш ніж оформляти лізинг, треба підібрати об'єкт. Способів для цього багато, ми детально вже розповідали як вибрати машину в Польщі.

Крок 2. Визначення умов

Перш за все потрібно з'ясувати саму можливість лізингу:

• Чи надає послугу салон.
• Чи можна використовувати сторонню організацію.
• Чи доступний лізинг іноземцю з конкретним статусом.
• Умови лізингу.

В умовах необхідно уточнювати і вартість, в т.ч. RRSO, і максимальні терміни, і типи доступного лізингу.

Крок 3. Підготовка документів

Якщо лізинг доступний, підбираємо необхідні документи. Цей список приблизний, і кожен випадок може відрізнятися. До того ж значно різняться переліки для фізичних і юридичних осіб.

Фізичні особи:

1. Посвідчення особи.
2. Заява про намір взяти авто в лізинг.
3. Трудовий договір.
4. Дані про доходи.

Юридичні особи:

1. Заява на лізинг, підписана уповноваженою особою.
2. Довіреність на дану особу або відомості про його роботу директором.
3. Посвідчення особи такої особи.
4. Копія статуту.

• Відомості про доходи / оподаткування за необхідний період або інші фінансові документи.

Під фінансовими документами можуть розумітися виписки з рахунків, дані про рух коштів та інше, що вимагатиме лізингова компанія.

Крок 4. Перевірка доступності лізингу

На цьому етапі від заявника не вимагається нічого, крім очікування. Лізингова компанія, на підставі отриманих документів, перевіряє можливість укладення угоди (перевірка боргів, непогашених кредитів, застав та ін.) та повідомляє про результати.

Як правило, для приватних осіб така перевірка може зайняти від кількох хвилин до кількох днів. Для юридичних осіб цей термін більший.

Крок 5. Підписання договору

Якщо прийнято рішення про можливість лізингу, він надається шляхом підписання договору. У контракті відображаються всі відомості про сторони, платежі, умови розірвання та дати початку експлуатації авто.

З цього моменту стає можливим використання машини – вона стає доступною лізингоотримувачу на зазначених у договорі умовах.

Лізинг машини в Польщі – це, безумовно, зручно і вигідно. Скористатися інструментом може і іноземець, у тому числі для особистих потреб або в комерційних цілях. Головне заздалегідь точно розуміти, що являє собою лізинг, і які витрати та правові наслідки спричинить підписання договору.

Ми зупинилися на основних моментах лізингу. Конкретні дані можна отримати безпосередньо при оформленні – тепер ви знаєте, на що потрібно звернути увагу, і зможете вигідно скористатися цими відомостями.