Здавалося б, що може бути простіше: взяти гроші, віднести в банк, покласти на депозит і радіти, отримуючи відсотки. У всій цій немудрій схемі найскладнішим здається знайти ті самі кошти, які хочеться вкласти.

Однак на практиці польські депозити мають ряд незвичних для білорусів, росіян та українців умов і невидимих на перший погляд проблем, які можуть зробити цей вид інвестицій нерентабельним. У чому полягають основні проблеми і як зробити розміщення коштів у банках РП вигідним, детально розповімо в цій статті.

Зміст:

• Чи можна відкрити депозит у Польщі українцю, білорусу чи росіянину?
• У яких банках Польщі доступні вклади для іноземців?
• Депозитні ставки і строки вкладу
• Як покласти гроші і не втратити їх?
• Терміни вкладів та інші нюанси
• Валюта депозиту
• В якому банку Польщі кращий відсоток?
• Злоті
• Євро
• Долар США
• Інші банки
• Як відкрити депозит у польському банку?
• Поради при відкритті депозиту іноземцями

Чи можна відкрити депозит у Польщі українцю, білорусу чи росіянину?

Іноземцям дається право вкладати кошти в польські депозити. Деякі банки висувають додаткові умови, наприклад, володіння певним статусом, але це швидше виняток із правил. Для отримання кредиту або, наприклад, іпотеки, фінансові установи страхуються від ризиків, пов'язаних з іноземним громадянством клієнтів, але при роботі з коштами вкладників, правила значно лояльніші.

Перш ніж перейти до складнощів розміщення коштів у польських банках, коротко нагадаємо, що таке депозит:

Банківський вклад (депозит) – тип рахунку, при якому клієнт (вкладник) передає банку певну суму на встановлений договором час, через який фінансова установа зобов'язується повернути вкладнику кошти, збільшені на заздалегідь встановлену суму (відсоток від вкладу).

Слід відрізняти депозит від ощадного рахунку або інших видів вкладів.

Депозит блокує можливість клієнта використання коштів на весь період вкладу, за винятком випадків термінового повернення, умови якого обговорюються окремо.

У яких банках Польщі доступні вклади для іноземців?

На сьогоднішній день з вихідцями з країн СНД працюють практично всі великі польські банки. Зняті останні обмеження і у внутрішніх законодавствах – якщо для українців і росіян їх практично не було і раніше, то білорусам відкривати закордонні рахунки без додаткового дозволу від нацбанку дозволили тільки з весни 2019 року (хоча і раніше отримання такого дозволу було чисто формальним питанням).

Знайти підходящий вклад можна, наприклад, у таких установах:

• Alior Bank.
• Bank BGŻ BNP Paribas.
• Bank Handlowy.
• Bank Zachodni WBK.
• Credit Agricole Bank Polska.
• ING Bank Śląski.
• Millennium.
• Pekao Bank.
• PKO Bank.
• Raiffeisen Polbank.

Умови депозитів можуть відрізнятися не тільки в різних банках, але й всередині однієї установи, на різних типах рахунків.

Депозитні ставки і строки вкладу

Настав час зануритися в складні нюанси польських депозитів. Однак давайте спробуємо максимально спростити завдання і для початку визначимося з нашими цілями:

1. Не втратити кошти в результаті інфляційних процесів.
2. По можливості збільшити вклад.

Перша умова є головною, друга – максимально бажаною. Від цього і будемо відштовхуватися.

Як покласти гроші і не втратити їх?

Для цього потрібно знати типи депозитів, а також деякі способи банків нав'язувати послуги або законно вводити в оману вкладників.

Депозит польською «Lokata». Конкретний продукт може мати маркетингові назви, наприклад, «Lokata Happy», «Lokata Ping Pong» і т.д. Це все назви продаваного продукту (його умов), і на тип рахунку не впливає. Однак існують і більш небезпечні формулювання. Якщо в рекламі, при спілкуванні з консультантом або навіть у договорі зустрічаються наступні терміни, будьте обережні, замість реальних депозитів банки можуть пропонувати продукти, оманливо схожі на них, але з високим ризиком. Наприклад:

• Lokaty bankowe z dodatkowymi wymaganiami (депозити з додатковими умовами). Наприклад, не афішовані умови, за яких частину грошей клієнт зобов'язаний розмістити на ощадному рахунку того ж банку, або проводити через банк операції на певну суму. В результаті, тільки при виконанні цих умов банк гарантує вказаний відсоток, а без них прибуток буде значно нижчим.
• Lokaty z gwarancją kapitału (депозит з гарантією капіталу), він же produkty strukturyzowane (структурований продукт), а на професійному жаргоні банкірів – просто struktury (структури). Тип рахунку, при якому одна його частина вкладається в стабільні активи, а інша (інші) в високоризикові. Реклама обіцяє більші відсотки, ніж за звичайними депозитами, однак гарантованим є повернення тільки основної суми.
• Lokaty z funduszem – «депозити з фондом». Так називається вклад високого ризику, який банки здійснюють у різні інвестиційні фонди. Реклама може обіцяти і 6%, і 8% річних, але в договорі буде зазначено, що ризик покладається на клієнта і в разі невдалих вкладень вкладник може втратити кошти повністю або частково.

Рівень ризику у всіх зазначених випадках різний, але кожен передбачає суттєві відмінності від стандартних депозитів, незважаючи на слово «Lokaty» в назві.

Терміни вкладів та інші нюанси

Періоди дії депозитів коливаються від 1 місяця (рідше це можуть бути і окремі дні) до кількох років, однак відсотки завжди вказуються в річному обчисленні. При довгому терміні вкладів, наприклад, від року, це не становить труднощів, але короткі вкладення можуть обманути очікування.

Наприклад, на момент публікації цієї статті, один з банків робив наступну пропозицію: «Депозит для іменинників – 3%». Як можна буде побачити далі, це чудовий відсоток для вкладів у злотих. Однак, «дрібним шрифтом» дописані інші умови:

• Відсотки вказані в річних.
• Термін вкладу всього 1 місяць.
• Сума вкладу від 1 000 до 10 000 злотих.
• Відкрити можна виключно за кілька днів до дня народження.
• Потрібно вже мати рахунок у цьому банку.

В результаті, навіть вклавши максимум — 10 000 злотих — клієнт отримає відсотків на (10000 / 100 х 3) / 12 = близько 25 злотих (157 грн., 410 руб. або 13 біл. руб. за курсами на момент публікації статті). Навряд чи інвестори, навіть початківці, будуть займатися подібними вкладеннями заради таких «величезних» прибутків.

Валюта депозиту

Злоті, євро і долари США – ось три основні валюти, в яких можливо відкрити депозити в РП. Рахунки в польській валюті більш «прибуткові», і ми не випадково взяли це слово в лапки.

Згадаємо, головна мета відкриття депозиту – зберегти кошти, тобто не втратити або мінімізувати втрати накопичень через інфляцію. Саме інфляційні процеси безпосередньо впливають на відсоток за вкладами. Відповідно, чим менше валюта їм піддається, тим менше буде і відсоток.

До відома:

• Інфляція злотого протягом останніх років: 2,6% — 2,9%.
• Долар США: 1,89% — 1,91%.
• Євро: 1,66%.

Це безсумнівно менше, ніж інфляція валют країн СНД, що дозволяє отримати певні позитивні результати вже від конвертації. Конкретні відсотки за депозитами розглянемо далі.

В якому банку Польщі кращий відсоток?

Різниця відсотків залежить від великої кількості факторів. Ми надамо кілька реальних пропозицій, але необхідно розуміти, що і величина вкладу, і банк, і, особливо, валютний вклад і термін, можуть суттєво змінювати ці дані.

Для прикладу візьмемо рівні умови:

• Величина вкладу: 50 000 злотих (11 570 євро або 12 700 доларів США).
• Терміни: 6 і 12 місяців.

Нагадаємо, що відсотки завжди будуть вказані в річних.

Злоті

Банк	На 6 місяців, % рік	На 1 рік, % рік
Get In Bank	1,8 – 2,0	2,1
Nest Bank	1,9	2,0
InBank	1,8	2,1
Toyota Bank	1,8	2,1 — 2,3
Plus Bank	1,8	—

Прослідковується логічна тенденція – чим більший термін, тим вищий відсоток.

Однак є й інша: далеко не всі великі банки, згадані на початку статті, потрапили в цей ТОП. Це не означає, що вони не пропонують послуг рахунків-депозитів, це означає, що їхні відсотки нижчі.

Ці ж банки, для більш зручного порівняння, ми розглянемо і у випадках вкладів в інших валютах.

Євро

Банк	На 6 місяців, % рік	На 1 рік, % рік
Get In Bank	—	0,75
Nest Bank	0,1	0,1
InBank	—	—
Toyota Bank	—	—
Plus Bank	0,4	—

Очевидно, що рахунки в європейській валюті користуються меншим попитом. Ситуація з доларом ще гірша.

Долар США

Банк	На 6 місяців, % рік	На 1 рік, % рік
Get In Bank	0,75	—
Nest Bank	0,1	0,1
InBank	—	—
Toyota Bank	—	—
Plus Bank	0,3	—

Інші банки

Спостерігається тренд: чим кращі умови для вкладів у злотих, тим менше інтересу у банку для роботи з валютою. Вже через це не можна не згадати про великі банки, які не увійшли до ТОПів у злотих.

Банк	На 1 рік, % річних в $	На 1 рік, % річних в €
mBank	0,7	—
Міленіум	0,6	0,7
Pekao	0,4	0,4
Alior	0,3	0,25
BNP Paribas	0,25	—
ING Bank	—	0,2

Можливо, вигода за депозитами залежить від потреби конкретного банку у валюті. У будь-якому випадку, ці величини не є постійними і змінюються досить часто (іноді не залишаються однаковими навіть протягом місяця).

Щоб дізнатися найактуальніші відсотки і вибрати найкращий вклад, можна скористатися постійно оновлюваним сервісом підбору. Для отримання результатів встановіть індикатори суми і терміну в потрібне положення.

Не найприємніший, але тим не менш факт, полягає в тому, що в жодній валюті відсоток за пропонованими депозитами не перевищує рівня минулої інфляції. Тим не менш, усі банки в Польщі працюють саме так.

Як відкрити депозит у польському банку?

Відповідь на це питання на перший погляд може здатися найпростішою в усій історії з депозитами. Потрібні:

• Клієнт банку.
• Його посвідчення особи.
• Гроші, які будуть розміщені на депозиті.

Але при ближчому розгляді у банків цілком можуть з'явитися власні вимоги до громадян інших країн. Багато хто вводить додаткові обмеження:

1. Відсутня можливість відкриття і/або закриття рахунків онлайн або через додаток. Це незручно вже тим, що багато програм лояльності пов'язані саме з використанням інтернету.
2. Не відправляють поштових повідомлень за кордон, що позбавляє можливості дистанційно отримувати важливі відомості, карти тощо.
3. При відсутності PESEL можуть запросити додаткові документи або взагалі відмовити в обслуговуванні.

Є й інші винятки. Усі ці нюанси необхідно з'ясовувати заздалегідь, і буде значно краще, якщо зробити це при особистому відвідуванні і на польській мові.

Поради при відкритті депозиту іноземцями

На завершення наважимося дати кілька практичних порад:

1. Уважно перевірте умови закінчення вкладу – що саме станеться з коштами по закінченню зазначеного терміну. Нерідкі випадки, що гроші автоматично [пере]розміщуються знову, але замість пристойного відсотка, нараховуються копійки. Реальний приклад: замість 2,5% автопродовження передбачало 0,01%.
2. Вибирайте пропозиції в кінці кварталу. У крайньому випадку, в кінці місяця. У цей час банки борються за показники фінансової звітності і, заманюючи клієнтів, пропонують найкращі варіанти.
3. Не рекомендується вибирати депозити з плаваючою ставкою. Тобто не заздалегідь оголошені і незмінні відсотки річних, а обчислювані за складними і малозрозумілими формулами. Розрахувати такий дохід складно і, як правило, такі депозити менш дохідні, ніж фіксована ставка.

Вирішувати, вигідно чи інвестувати в польські депозити, читачі можуть тільки самі. Випадки вдалих вкладень є, їх багато, і вже це говорить про наявність попиту на такі рахунки у іноземців. Головне, уважно зрозуміти всі ті нюанси, які можуть перетворити вкладення на збитки. Сподіваємося, що змогли допомогти розібратися в цьому непростому питанні.