Як застрахувати орендоване житло в Польщі, і навіщо це потрібно робити?

Страхування орендованої квартири часто здається чимось непотрібним, обтяжливим, несправедливо дорогим. І в цьому є певний сенс – нерухомість належить іншому, а орендарю нечасто хочеться нести додаткові витрати. Однак уявіть, що сталася катастрофа – пожежа або вибух – нерухомості завдано серйозної шкоди, компенсувати яку власник вимагатиме від орендаря. Нескладно припустити, що витрати будуть величезними. 

Зміст:

• Навіщо орендарю страхувати квартиру?
• Чи є зобов'язання страхувати орендовану квартиру?
• Від чого можна застрахувати квартиру?
• Скільки коштує страхування житла в Польщі?
• Страхування квартири власником
• Страхування квартири орендарем
• Як застрахувати орендовану квартиру в Польщі?
• Як повідомити про страховий випадок і отримати страховку?
• Коли страхова не виплатить компенсацію?

У матеріалі використані дані реальних страхових компаній Польщі. Ці відомості взяті виключно для наочності та аналізу ринку послуг. Зазначена інформація не є рекламою / антирекламою яких-небудь компаній або їхніх пропозицій, як не є рекламою / антирекламою і відсутність інших страховиків у даному аналізі.

Ознайомившись із цінами та умовами роботи на ринку страхування орендованого житла, остаточне рішення про співпрацю з тією чи іншою компанією необхідно приймати, запросивши відомості безпосередньо у них і безпосередньо перед укладанням договору, так як зазначені в статті дані можуть змінюватися.

Навіщо орендарю страхувати квартиру?

Страхування орендованого житла (Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania) – це додаткова фінансова безпека орендаря. Жоден договір оренди, як би він не був складений, не гарантує відсутності збитків, а вони, наприклад, у разі пожежі або вибуху газу, можуть бути величезними.

При середній вартості оренди у великих містах РП в 2000 – 3500 злотих на місяць за квартиру в 50 м² (без урахування витрат на ЖКГ) поліс можна підібрати за 200 – 300 злотих на рік, тобто за 0,7% – 0,8% витрат на оренду.

Чи є зобов'язання страхувати орендовану квартиру?

У Польщі закони не зобов'язують когось страхувати орендоване майно. Таких вимог не висувається ні до власника, ні до орендаря.

Єдиним випадком, коли придбання поліса обов'язкове, є іпотечне кредитування (страховку вимагають банки), але якщо орендоване житло в іпотеці у власника, то й наявність страхування буде його обов'язком. До орендаря ця вимога не повинна відноситися.

Від чого можна застрахувати квартиру?

Повний список страхових подій завжди можна знайти тільки в договорі зі страховою компанією. Але найчастіше до них відносяться наступні:

• пожежа;
• повінь (як природне явище);
• злива;
• ураган (сильний вітер);
• удар блискавки;
• вибух.

До обсягу захисту можуть входити й численні доповнення. Варто перевірити, чи включає поліс:

• Допомога вдома – при оренді ключовими елементами даного пакета є безкоштовне втручання фахівців у разі дрібних несправностей і поломок.
• Підтоплення (залиття) сусідами – одна з випадкових подій, не відображених у базовій версії поліса і здатна завдати величезної шкоди.
• Вандалізм і руйнування – ці умови не поширюються на шкоду, заподіяну самими мешканцями (орендарями), а тільки третіми особами, які, наприклад, розбили віконне скло, зламали вхідні двері або пошкодили фасад.
• Пошкодження крихких предметів – окрім вищезазначених скляних предметів, таких як вікна, ця умова може поширюватися на фотоелектричні панелі, індукційні варильні панелі, душові кабіни тощо.
• Юридична допомога – підтримка адвоката може бути корисною, зокрема, у спорах з орендарями або навіть на етапі підписання договору, зміст якого найкраще узгодити зі спеціалістом.
• Крадіжка зі зломом – може охоплювати практично всі предмети, що знаходяться в місці страхування. Ця подія є другою за поширеністю причиною виплати компенсації за полісом житлового страхування, що лише підтверджує реальність загрози.
• Звичайна крадіжка – відбувається, коли злодій не залишає явних слідів злому в місці страхування, наприклад, розбиті вікна або зламані замки. У місцях, де проживає кілька малознайомих людей, ризик такої крадіжки вищий.
• Страхування цивільної відповідальності – буде корисним, коли, наприклад, орендар затопить квартиру сусідів.
• Захист власних внесків – часто мешканці ремонтують орендовані квартири за свій рахунок, і ця пільга дозволяє їм повернути документально підтверджений власний вклад у процес.

Важливо розуміти, що перелічені події, а також ряд інших пропозицій страхових компаній, можуть як включатися в поліс, так і бути відсутніми в ньому. Деякі пропозиції дозволяють «зібрати» собі необхідний поліс із потрібних умов, як з конструктора.

Скільки коштує страхування житла в Польщі?

Для нижчезазначених даних проаналізовані пропозиції п'яти великих страховиків Польщі. Для прикладу взята квартира площею 50 м² у Кракові, вартість якої становить 500 000 злотих.

Страхування квартири власником

Для чого вказуються дані для власників? Насамперед, щоб показати їх відмінності від пропозицій для орендарів (про які будемо говорити далі). Знайомлячись з цим невеликим дослідженням, варто розуміти, що пропозиції можуть включати різні випадки, а від цього залежатиме і ціна полісу. Очевидно, що в інтересах власника включити в страховку якнайбільше різних умов.

Страховик	Страхування майна, zł	Страхування на випадки крадіжки, zł	Додаткові умови	Ціна полісу на рік, zł
Proama	50 000	50 000	Допомога вдома, шкода майну (dewastacja)	309
Generali	50 000	50 000	Допомога вдома, шкода майну, медичний пакет	313
Europa Ubezpieczenia	50 000	50 000	Допомога вдома, шкода майну, затоплення, всі ризики	427
Link4	50 000	50 000	Допомога вдома, шкода майну, всі ризики	509
Benefia	50 000	50 000	Допомога вдома, шкода майну, крихке майно, всі ризики	723

Очевидно, що розкид цін суттєвий – більш ніж у два рази. Але й послуги, що входять до полісу, відрізняються. Ще варто звернути увагу на перелік конкретних випадків і одночасне зазначення на «всі ризики». Це означає, що страхова готова компенсувати всі можливі ризики, але деякі тарифікуються особливо.

Страхування квартири орендарем

Умови, які можуть знадобитися орендарю, в більшості випадків відрізняються від тих, що бажані власнику. Не в його інтересах захищати себе від псування майна, викликаного випадковими подіями або діяльністю третіх осіб. Якщо, наприклад, сусід заллє квартиру, відповідальність орендаря буде нульовою. Навіщо в таких умовах витрачати кошти на цей тип ризику?

Перш за все орендарю варто подбати про рухоме майно (причому і своє, і власника квартири).

У зазначеному прикладі розглянуті страхові суми в 50 000 злотих по псуванню майна і 50 000 злотих страхування від крадіжок.

Страховик	Страхування цивільної відповідальності, zł	Додаткові умови	Ціна полісу на рік, zł
Wiener	50 000	Допомога вдома, збиток майну	162
Benefia	50 000	Допомога вдома, збиток майну	268
Proama	60 000	Допомога вдома, збиток майну	286
Generali	200 000	Допомога вдома, збиток майну, медичний пакет	312
Benefia	100 000	Допомога вдома, збиток майну, крихке майно, всі ризики	347

Тут вже видно, що розкид цін не такий великий, а основна відмінність – у сумі покриття цивільної відповідальності.

Як застрахувати орендовану квартиру в Польщі?

Щоб застрахувати орендовану квартиру, потрібно спочатку вибрати страхову. Існує багато сервісів порівняння, з яких, в тому числі, можна перейти безпосередньо до покупки полісу.

Отримати поліс, оформлений онлайн, можна в офісі обраної компанії або скориставшись інструментом доставки. В деяких випадках достатньо цифрового документа.

Інформація, яка найчастіше потрібна для оформлення полісу:

• площа житла;
• рік побудови;
• кількість орендарів;
• адреса квартири;
• форма власності (власність, оренда, іпотека тощо);
• обсяг захисту (стіни, несучі елементи, обладнання);
• вартість майна;
• засоби захисту від крадіїв (деякі страховики надають знижки за їх наявність).

В деяких компаніях можна вибрати оплату одноразово або в розстрочку.

Звертайте увагу на терміни початку захисту. Вони не можуть починатися раніше, ніж на наступний день після оплати, але в деяких компаніях цей період може бути розширений.

Як повідомити про страховий випадок і отримати страховку?

Про будь-який збиток, покритий страховим полісом, повідомляє страхувальник (особа, яка уклала договір). Орієнтовний порядок дій такий:

1. На повідомлення є від 3 до 7 днів з дня події.
2. Заяву можна подати будь-яким зручним способом: по телефону, електронною поштою, через форму на сайті компанії, у філії товариства, листом або навіть за допомогою СМС, якщо такі засоби комунікації передбачені договором.
3. У страхової компанії є 30 днів на виплату безспірної (неоспорюваної) частини компенсації.
4. Спірна частина компенсації виплачується додатково після закінчення 14 днів, або надається аргументована відмова.

Рішення товариства може бути оскаржене. Якщо апеляція буде відхилена, орендар / власник може захистити свої права в цивільному суді.

Коли страхова не виплатить компенсацію?

Ситуації, при яких страхові відмовляють у виплаті, ідентичні при полісах для власників і орендарів. Однак вони можуть відрізнятися в різних компаніях. Зазвичай до таких виключень належать:

• груба недбалість;
• умисне заподіяння шкоди;
• відсутність необхідних технічних оглядів і належного обслуговування;
• неправильне підключення або використання пристроїв;
• дії під впливом стимуляторів;
• війна, воєнний стан, терористичні акти тощо;
• шкода від видобутку корисних копалин;
• зберігання і використання піротехнічних і вибухових матеріалів.

Виключення відповідальності – не єдині обмеження в полісі страхування житла. Крім того, існують пільгові періоди, найчастіше присутні у випадку ризику повені, а також ліміти відповідальності, в основному грошові, але можуть стосуватися й інших аспектів, наприклад, рівня втручання фахівця при допомозі на дому.

Підсумуємо. Страхування житла при оренді не є в Польщі обов'язковим ні для власника, ні для орендаря. Однак порівнюючи ризики і вартість полісу, оформити страховку орендарем може бути доцільно.

Головне – попередньо вивчити всі включені в поліс пропозиції, щоб і необхідні умови отримати, і за зайві не переплачувати.