Автомобільна страховка в Німеччині – ОСАГО, КАСКО
- Деталі
Оснащені двигуном транспортні засоби, зареєстровані в Німеччині, підлягають обов’язковому страхуванню – аналог ОСАЦВ (Автоцивілка). Без страховки не одержати номера.
Завдання для власника авто – вибрати тариф та укласти вигідний контракт. Біля 200 німецьких фірм пропонують послуги автомобільного страхування. Помилки у підборі тарифу коштуватимуть сотні євро на рік. До вибору автострахування іммігрантам доводиться ставитися максимально уважно.
ЗМІСТ
Обов’язкове страхування авто у Німеччині
По-німецьки обов’язкове автомобільне страхування називається KFZ-Haftpflichtversicherung. Залежно від умов договору, страховка покриває матеріальні, фінансові та персональні збитки, завдані третім особам під час водіння. Особисті втрати через аварію або зіткнення з будь-якими предметами на дорозі автострахування не відшкодовує.
Мета страхування – забезпечити відшкодування збитків постраждалим з вини водія іншим особам незалежно від матеріального становища винного у дорожньо-транспортній пригоді.
Кожен контракт включає мінімальні вимоги до покриття збитків, що визначені законом, а також різні додаткові послуги та опції. Водій повинен вибрати тариф “під себе”, щоб максимально застрахувати себе від ризиків, що найбільше притаманні стилю водіння, характеру, життєвій ситуації та іншим деталям.
За шкоду здоров’ю постраждалих, включаючи пасажирів, які перебували у машині винного, німецькі страхові фірми зобов’язані компенсувати у розмірі до 7,5 мільйонів євро. Сюди включено компенсації прямим родичам загиблих.
На ремонт чи відновлення транспортного засобу потерпілого встановлено ліміт до 1,12 мільйонів євро. Якщо через аварію потерпілому довелося взяти автомобіль в оренду, витрати на оренду авто теж оплачуються обов’язковою страховкою винного у дорожній пригоді.
Потерпілий також може отримати до 50 тисяч євро за шкоду власним справам. Наприклад, коли через аварію людина не встигла на важливу зустріч і не змогла укласти угоду.
Страхові компанії, конкуруючи між собою, гарантують набагато більші ліміти покриття збитків, наприклад, до 100 мільйонів євро. Порівнюючи контракти, необхідно враховувати як ціну місячного внеску, так і рівень максимального відшкодування збитків.
Страхова компанія самостійно розбирається з постраждалими в аварії і відшкодовує їм збитки. Якщо пропозиція страхової фірми не задовольняє потерпілих, справа може дійти до суду.
У Німеччині нерідко аварія закінчується судовими розглядами між страховою винної особи та потерпілими.
Для винуватця ДТП вся ситуація закінчується та тім, що останній повідомляє страхову про випадок, а далі вже страхова и потерпілі між собою вирішують наслідки аварії, тобто винуватець вже не приймає участі. А от винуватцю аварії доведеться змиритися з підвищенням внесків через настання страхового випадку. Чим частіше страховка відшкодовує збитки, тим вищі внески для винуватця.
Каско страхування у Німеччині
Крім обов’язкового страхування у Німеччині існують два види додаткових добровільних автомобільних страховок – повна та часткова каско.
Часткова каско – Teilkasko – покриває збитки від угону чи спроби пошкодження машини, крадіжку серійних деталей автомобіля, наприклад, номерного знаку або коліс. Що конкретно входить у часткову страховку каско зазначено у контракті. Зазвичай включається покриття від збитків, завданих стихією: шторму, граду, повені, лісової пожежі. Наприклад, окремо можна застрахувати ушкодження лобового скла.
Страхування від зіткнень із тваринами досить специфічне. Наприклад, страхові гарантують відшкодування збитків від наїзду на дикого кабана, але відмовляються платити за шкоду від лося, що вискочив на дорогу. У контракті вказані конкретні тварини, від зіткнення з якими відбудеться страховий випадок. Прикро, якщо після зіткнення тварина втекла. Доведеться звернутися до поліції та місцевого лісництва, щоб звіра спробували знайти та ідентифікувати. Тому варто мати відеорегістратор. Страхова компанія зазвичай не повірить на слово водія та відшкодовувати збитки не стане.
Подібні складності виникають із гризунами. Нерідко в часткову каско входить відшкодування збитків від куниць – Baummarder, які забираються під капот та гризуть проводку. Але не від щурів! Для визначення виду тварини доведеться викликати професіонала, який за вовною, запахом та іншими прикметами визначить “хулігана”, щоб далі можна було отримати відшкодування збитків від страхової компанії.
Як правило, такий вид страховки передбачає, що частину заподіяної шкоди власник машини сплачує самостійно. Наприклад, 150€ при настанні страхового випадку. Чим більша сума самостійного покриття збитків, тим менші внески.
Повна каско – Vollkasko – покриває збитки, які не відшкодовуються двома першими видами страхування, наприклад ремонт машини винуватця аварії. Також відшкодовуються збитки від актів вандалізму або ремонт паркувальних подряпин.
Життєвий приклад. Одного разу на парковці водій наїхав на великий камінь. Поламав пластмасові деталі бампера і погнув знизу радіатор. У страховій компанії вказали адресу майстерні, яка проводить ремонт застрахованих авто. Нарахували збитків на 1300€, 300€ були “моїми”, а решту сплатила страховка. Але наступного року рахунок за повну каско виріс удвічі, і водій відмовився продовжувати контракт. Коли вигідно оформлювати повне Каско? Це в перші роки, якщо машина нова. На б/у чи старі авто недоцільно купувати повне Каско.
Оформлення обов’язкового автострахування в Німеччині
Якщо автовласник укладає страховку на машину вперше, спочатку слід визначитися зі страховою компанією. Страхова фірма відразу надішле на емейл eVB-Nummer – семизначний набір цифр і букв. Номер треба записати та повідомити у Zulassungsstelle при реєстрації автомобіля. З моменту отримання номерів страховка вважається чинною.
Після реєстрації транспортного засобу страхова компанія автоматично отримає повідомлення та надішле контракт з рахунком за певний період. Рахунок потрібно сплатити протягом двох тижнів, інакше договір вважається недійсним. Авто без страховки – грубе порушення закону, що тягне за собою ув’язнення до 6 місяців, а також штраф за рішенням суду. У разі аварії виплат з неоплаченого автострахування проводитися не буде. У разі пропуску платежу, страхова компанія сповістить Zulassungsstelle, та машину розреєструють.
Зазвичай, німецькі автовласники можуть міняти автомобільну страховку до 30 листопада.
Зміна страхової у Німеччині
У Німеччині поточну автомобільну страховку, змінюють на початку наступного року. Заява про розірвання контракту потрібно надіслати до страхової фірми до 30 листопада. Тому з 1 жовтня німецькі страхові компанії вступають у гонку за клієнтами та виходять на ринок із новими тарифами та акціями.
Згодом змінюються параметри, за якими обчислюється ціна страховки: вік водія та машини, стаж водіння, безаварійний стаж, пробіг тощо. Частина параметрів впливає на вартість у гірший бік, частина робить страховку дешевше.
Щороку змінюється статистика аварійності та страхових випадків. Коли страховики бачать, що марка автомобілів чи соціальна група водіїв найчастіше вчиняють ДТП, ціна на послуги зростає. Навпаки, моделі або групи, що рідше потрапляють в аварії, отримують зменшення тарифів.
З’ясувати, чи змінилися умови страхування, можна за допомогою калькуляторів в інтернеті. Автовласник вводить у форму пошуку необхідну інформацію та отримує десятки пропозицій від різних страхових компаній. Ваша мета – застрахувати автомобіль дешевше.
Але порівнювати страховки лише за ціною помилка. Послуги автомобільного страхування в Німеччині є численним набором сервісів. Відмінності у ціні визначаються включенням сервісів у контракт та параметрами надання послуг. Тому калькулятори корисні, коли водій глибоко розуміється на нюансах і в змозі самостійно зрозуміти зміст знайдених варіантів. Іммігрантам краще довіритися професійному маклеру, який, крім ціни, врахує десятки інших факторів. Інакше високий ризик нарватися на недобросовісну компанію, що прагне низькими цінами залучити більше клієнтів, але не бажанням добросовісно відшкодовувати шкоду.
Наприклад, поточне автострахування покриває після аварії відшкодування збитків третім особам у розмірі 10 млн. евро. Конкурент пропонує покриття у півтора рази більше. Вартість страховки, припустимо, на 10 € на рік дорожча. Виходить, за 10 € застрахований різко піднімає покриття можливої шкоди. Вигідна пропозиція! Однак, чи часто аварії в Німеччині завдають збитків такого великого розміру? Для такого випадку це має бути люксусовий Майбах який розтрощив вітрину ювелірного магазину.
Безаварійний клас вирішує у ціні страховки дуже багато! Але нова страховка може не перейняти SF-клас зі старої .
| Безаварійний термін водіння та величина премії щодо базового внеску | |
| SF Клас | Відсоток |
| SF M/S – при страховому випадку у перші роки керування | > 100% |
| SF0 – на рік видачі прав | > 100% |
| SF½ – на другу машину в одного власника або інші внутрішньосімейні володіння авто | > 100% |
| SF1 | 100% |
| SF2 | 85% |
| SF3 | 70% |
| SF4 | 60% |
| SF5-8 | 50-60% |
| SF9-15 | 40-50% |
| SF16-25 | 30-40% |
| >SF26 | 20-30% |
Наприклад, якщо за поточним контрактом водій починав із бонусом до SF-класу для представників висококваліфікованих професій, в інший страховий цей бонус не зарахують.
Дізнатися про це краще до зміни страхової фірми, який безаварійний клас значиться в поточній, якщо забрати всі бонуси. Зателефонуйте до служби підтримки перед тим, як порівнювати нові пропозиції. Або попросіть зайнятися цим свого маклера. Дійте з вибором по принципу, 7 раз відмір, 1 раз відріж.
Ціна – важливий фактор, але не визначальний. Перш ніж укладати контракт, порівняйте суму покриття та відшкодування збитків. Розгляньте уважно пакет послуг, що включений до страховки.
Додаткові опції страховки авто у Німеччині
Добре, коли є уміння та час, щоб замінити проколоте колесо! Але що робити, коли кілометрів за п’ятсот від будинку на німецькому автобані двигун заглухне і відмовиться знову запускатися? З’їхати на праву “запасну” смугу, виставити аварійний трикутник на відстані 200 метрів позаду, одягнути жилет безпеки і піти подалі від узбіччя – це все правильно. Але що ж далі? Звичайні німецькі автомобільні страховки на такі випадки не розраховані.
Допомога у разі поломки – Kfz-Schutzbrief
У такій ситуації доведеться викликати евакуатор, який доставить машину до найближчої автомайстерні. Механік полагодить авто і виставить рахунок. На такі випадки в Німеччині купується додаткова страхова послуга: Kfz-Schutzbrief. Вартість становить 40-100 € на рік, яка відразу окупається одним таким випадком навіть на протязі 10 років.
Договір на Schutzbrief укладається зі звичайною страховою компанією або з автоклубом , наприклад ADAC. Послуги страхових компаній коштують дорожче, а якість послуг, як правило, гірша, ніж у “жовтих ангелів”. ADAC беззаперечний лідер у наданні допомоги при поломці машини під час поїздки. Спільнота Клубу налічує 18 мільйонів учасників.
Звичайне страхування також може покривати евакуацію та діагностику машини в автомайстерні. Але з обмеженнями, наприклад, на відстані 50 кілометрів від місця проживання. Перед укладанням контракту бажано подивитися, що вже включено в обов’язкову страховку або каско, щоб не сплатити двічі за один сервіс.
У разі поломки власник Kfz-Schutzbrief дзвонить на сервісний номер. За викликом виїжджає евакуатор чи майстер. Перевага ADAC – до місця поломки приїжджає професійний технік, який полагодить машину прямо на місці більш ніж у 80% випадків. Техніки їздять на комбі-фургонах, возять необхідне обладнання та серійні запчастини для “польового” ремонту. Змінити свічки, заізолювати кабель або долити машинного масла для механіка не проблема. Це економить багато часу. Якщо поломка серйозна, транспортний засіб транспортують до найближчої автомайстерні. За додаткові внески страхуються витрати на випадок несподіваної ночівлі у готелі, термінової евакуації, взяття автомобіля в оренду, транспортування дітей до будинку. Поломки за кордоном покриваються окремо.
Страхування від нещасного випадку в дорозі – Kfz-Unfallversicherung
Буває, що банальна несправність авто спричиняє важкі наслідки. Причиною важких травм або загибелі стає покришка, що лопнула на великій швидкості.
Додаткова страховка від нещасного випадку Kfz-Unfallversicherung оплачує тривале лежання в лікарні, відшкодування збитків у разі інвалідності чи смерті.
Таку страховку має сенс укладати водіям, які часто їздять і на далекі відстані. Коштує 70-80 € на рік.
Страхування для поїздок за кордон – Mallorca-Police
Виїжджаючи за кордон на своєму або орендованому автомобілі, варто задуматися про Mallorca-Police або GreenCard.
Зелена карта захищає від наступної ситуації. Припустимо, водій приїхав до Швейцарії, взяв в оренду машину та збив пішохода. Відшкодування збитків сплачує страховка, що додавалася до орендного договору. Зазвичай максимальна сума покриття виявиться недостатньою, щоб відшкодувати повну шкоду. Ліміт відшкодування та сума, яку доведеться виплатити потерпілому, можуть різнитися в рази.
Мальорка-Поліс захищає водія та покриває збитки третім особам, начебто страховий випадок настав у Німеччині. Часто ця додаткова страховка включена до Kfz-Hauptpflicht.
Юридичне страхування у разі ДТП
Часом, щоб визначити винного в дорожній пригоді, потрібен судовий розгляд. Наприклад, водій не встиг виїхати з перехрестя, інший поїхав на “зелений”, не дочекавшись поки дорога звільниться, і не розрахував маневр. Хто винен у зіткненні? Згідно ПДР перед тим, як поїхати на “зелений”, потрібно дочекатися, поки дорога на перехресті повністю звільниться. Але винний заявляє, що там спочатку нікого не було, а потім раптом цей негідник поїхав на червоне світло. Починається опитування свідків, які мають зовсім різні версії події. Справа доходить до суду.
А суди у Німеччині дорогі! Якщо трапиться програти суд і сплатити витрати на адвоката, відшкодування збитків плюс судові витрати – вартість складатиме тисячі євро. Для оплати подібних юридичних розбірок існує адвокатська страховка на випадок дорожніх пригод Verkehrsrechtschutzversicherung . Звичайна Rechtsschutzversicherung подібних послуг не надає, тому оформляючи адвокатську страховку, потрібно додатково поставити галочку навпроти цього виду страхування. Коштує 100-150 € на рік.
Підсумки
Підведемо підсумки:
- Обов’язкове страхування: В Німеччині існує обов’язкове страхування відповідальності власників автомобілів (Kfz-Haftpflichtversicherung), яке покриває шкоду, завдану третім особам в результаті дорожньо-транспортних пригод. Це обов’язкове для всіх власників автомобілів.
- Додаткове страхування: Окрім обов’язкового страхування, в Німеччині також надаються додаткові види страхування, такі як страхування від крадіжки, страхування від стихійних лих, тощо. Власники автомобілів можуть обирати ті види страхування, які відповідають їхнім потребам.
- Витрати на страхування: Вартість автомобільного страхування в Німеччині залежить від багатьох факторів, включаючи марку та модель автомобіля, вік та досвід водія, регіон проживання тощо. Слід мати на увазі, що в Німеччині можуть бути вищі страхові тарифи порівняно з іншими країнами Евросоюзу.
- Умови та строк страхування: В Німеччині страхування зазвичай надається на рік, і власники автомобілів можуть обирати або зімінювати страхового постачальника щороку. Це дає їм гнучкість і можливість обирати більш вигідні пропозиції.
- Імпортні автомобілі: Якщо ви імпортуєте автомобіль в Німеччину, важливо переконатися, що він відповідає стандартам безпеки та екологічним вимогам, і що у вас є відповідне страхування.
- Комплексний підхід: Рекомендується власникам автомобілів звертатися до страхового агента або брокера для отримання консультацій та вибору найкращого страхового плану, враховуючи їхні індивідуальні потреби.
Загалом, автомобільне страхування в Німеччині є важливою частиною володіння автомобілем і забезпечує безпеку та фінансовий захист як для власників автомобілів, так і для третіх осіб. З урахуванням складних структур і вимог страхових полісів власникам автомобілів варто ретельно вивчити свої варіанти та обирати найбільш підходящий страховий план.